六大保險新制7月將上路 漲保費最傷荷包

2020-06-20 工商時報 數位編輯
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​7月將有多項保險新措施上路，市面上的保單都將進行大改款，且保費調漲也勢在必行。相關新措施包括：

一、責任準備金利率調降受到各國降息影響，金管會為了兼顧壽險公司清償能力及保戶投保權益、衡平商品費率穩定性，因此調降責任準備金利率，其中新台幣降1碼（0.25百分點）、美元降2碼。
責任準備金利率下降會增加壽險業者的提存準備，為了減少提存壓力，壽險業者多會直接調漲保費，或是下調預定利率。首當其衝的是固定利率型保單，尤其是終身型壽險以及終身型健康險影響最大，預計保費將因此調漲1到3成。
二、死亡保障門檻調高根據金管會公告的「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」，壽險保單必須提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。
例如，被保險人16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者必須維持100%。
依照新規定，保戶繳同樣保費後，分配到保障額度的金額將變多、累積到保價金的金額會減少。以儲蓄險保單為例，若是想要達到與7月前相同的增值效果，除非拉長繳費年期，否則就得繳更多保費。
三、宣告利率平穩機制上路為落實宣告政策的資產負債管理，7月將回歸由壽險業者自行管控宣告利率範圍，刪除現行宣告利率上限的規定，但宣告利率必須反映必要利潤率及費用率後再決定。
換言之，壽險業者不可為了搶市場，再以遠高於市場水平的宣告利率來銷售利變保單，等於保戶繳了相同保費，可得的回饋金會縮水。
四、契約服務利潤（CSM）不得低於零因應IFRS-17號公報的適用，保險服務合約邊際利潤(CSM)將不能為負數。簡單說，就是所有壽險公司推出的新保單，都不能再賠錢賣。不賠錢之後，保險公司不是調漲保費，就是降低保障。


五、十一家保險公司試辦「保全／理賠聯盟鏈」7月起，只要是新光人壽、國泰人壽、台灣人壽、南山人壽、富邦人壽、元大人壽、中國人壽、全球人壽、第一金人壽、國泰產險及富邦產險的保戶，將開始試辦運用區塊鏈技術，讓保單要保人可辦理線上資料變更，及受益人可在線上辦理健康險與傷害險的醫療理賠，試辦時間六個月。
六、兒童保單新制15歲以下兒童買壽險商品，身故可以領61.5萬元為上限的喪葬費用，如果首張 61.5 萬元保單投保後，想再買第2張以上壽險時，只要簽屬同意聲明書，就可再投保，但第2張起只能退還保費。
整體而言，7月開始上路的多項新措施，幾乎都直接衝擊保費負擔，其中，首當其衝的是市場上泛稱的儲蓄險（短年期還本終身壽險或終身增額壽險），以及終身健康險（醫療險、失能險及長照險等），有這兩類保險需求的民眾，是現階段最需要評估趕快規劃的人。
反倒是傳統型終身壽險的保費影響相對最有限，因為金管會希望把保險導回保障的原始功能，希望業者將傳統型終身壽險作為下半年主推商品。

速覽關鍵

• 7月多項保險新措施上路，直接衝擊保費負擔
  

速覽重點
1、壽險保單必須符合最低死亡保障門檻比率規定
2、所有壽險公司推出的新保單，都不能再賠錢賣
3、金管會希望把保險導回原始保障功能，所以傳統型終身壽險影響最有限