驟逝留下千萬房貸 這個保險可幫忙！

2020-09-24 現代保險》雜誌 文 /何楷平

藝人小鬼黃鴻升驟逝消息，近日攻佔各大媒體版面。去（2019）年1月他買下位於北投區的豪宅，沒想到才買不到2年就驟逝，剩下來的貸款怎麼繳？還是轉手賣出？成為黃家人的一項難題。

據瞭解，黃鴻升當時以總價4,280萬元，買下位於北投區的84坪住家。購入時間未滿2年，粗估每月房貸至少10萬元上下。假設黃家人決定保留房產，扛下貸款，對上了年紀的黃爸爸、或是還有6歲小兒子要扶養的妹妹來說，都是一筆不小的開銷。但如果要轉手賣出，依財政部賦稅署規定，由於持有時間超過1年而未滿2年，因此課稅稅率為35％。

事實上，如果房屋借款人生前有投保「房貸壽險」，突然遭逢意外，致失能或身故，面臨繳不出房貸的窘境，房貸壽險就會將理賠金，優先用來償還房貸，如果還有剩餘的保險金，則會給付給保單的受益人（通常是貸款人的家人）。

此外，黃家人還可能面臨另一個問題，就是遺產。雖然黃鴻升的父母離異，從小跟著爸爸和奶奶生活，但由於沒有子女，因此按法律規定，財產由父母繼承，即使父母已經離婚，也不影響生母繼承的法律地位；就算生前有留下遺囑，決定把遺產都給爸爸，生母也能拿到4分之1的特留分。
然而，遺囑的效力其實不如想像中來得大，這是因為《民法》的因素。即便經過公證的遺囑，具有一定法律效力，但如果遺囑內容和《民法》規定有所抵觸，就可能無法如當事人所願。
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《民法》繼承篇
一、直系血親卑親屬之特留分，為其應繼分2分之1
二、父母之特留分，為其應繼分2分之1
三、配偶之特留分，為其應繼分2分之1
四、兄弟姊妹之特留分，為其應繼分3分之1
五、祖父母之特留分，為其應繼分3分之1
因此，相較於遺囑，保險則是能直接指定受益人，且不但可以指定
多名受益人，還能安排受益人的順位以及每位受益人的受益金額。
就算突然離世，也能將資產完整地留給最需要照顧的家人。

速覽關鍵

• 房貸壽險的理賠金優先會用來償還房貸

速覽重點
1、藝人買房不到2年就驟逝，留下的房貸成為家人的一樣難題
2、保留房子面臨高額房貸，若賣出又要面臨房地合一稅
3、保險能直接指定受益人，安排受益比例，給最需要照顧的家人