大衝擊！高儲蓄型壽險明年將絕跡 民眾難藉保單理財

2019-05-22 ETtoday 記者戴瑞瑤／台北報導

​許多民眾會買保險做理財儲蓄，導致國人花很多錢在買儲蓄型保單，保障卻很少。金管會今天(22日)召集22家壽險公司董事長開會，會中宣布，將研議訂定傳統型人壽保險門檻，並且拉高投資型人壽保險門檻比率。

對消費者來說，未來民眾恐買不到高儲蓄型壽險，買到的保單中壽險保障較高、儲蓄比重將下降，但好處是保戶能用較少保費買到高保障，回歸保險「保障」的本質，業者今年下半年就要開始調整。

金管會主委顧立雄今天特別召集22家壽險公司董事長開會，會中表示，將研議建立傳統型人壽保險門檻比率，並提升投資型人壽保險門檻比率，確保保險業有承擔一定的死亡風險。換言之，民眾未來買到的儲蓄險或利變型壽險等，死亡保障將拉高，但生存金將減少。

保險局局長施瓊華說明，目前有訂定投資型人壽保險門檻比率，也就是死亡給付除以保單帳戶價值，15歲到40歲為130%、41歲到70歲要115%、71歲以上要101%。未來，這門檻比率將提高，換言之，民眾未來買到的投資型保單壽險比重將更高。

另外，保險局也要新增建立傳統型人壽保險門檻比率，未來民眾買生死合險，死亡給付除以保單帳戶價值必須依照一定的比率，如果未來壽險公司設計的商品沒有依照此比率，就不能對外販售。保險局壽險監理組組長蔡火炎指出，這項調整後，未來銷售的保單生存金將降低，把死亡保障提高，對民眾來講，如果保戶想買保障，可以用低保費買到相對高保障。

保險局局長施瓊華強調，單純儲蓄不是保險的本意，提高死亡保障，才會符合保險本身的商品性，避免過於理財性質，才是保險真正價值。保險公司似乎也要思考這問題，提高商品裡的保障額度，兼顧理財是附屬價值，並不是主要價值。

門檻標準出爐後，最受衝擊的，將會是儲蓄險跟利變型壽險。蔡火炎表示利變型壽險目前公司商品設計上，生存還本會導致儲蓄較高，未來藉由門檻比率做限制後，保障比率將會拉高。而利變年金險，雖然沒有壽險保障，但因為年金險歸類在高齡化商品，不是人壽保險，沒有在門檻限制範圍裡。施瓊華也表示，目前市場上其實較少有所謂的「純儲蓄型的保單」，大多是結合壽險保障的儲蓄型保單。但若保障已經足夠，只是想用保險理財的民眾該怎麼辦？施瓊華表示，保障成分拉高，不代表沒有累積現金價值功能，回到保險主要核心價值，儲蓄佔比較低，但某種程度還是會達到儲蓄功能，因為保險是長期的，長期來說還是會達到累積的功能。蔡火炎也表示，保單目的主要應該是保障，儲蓄只是附屬功能，民眾要理財的話，應該可以考慮其他商品，不一定要買保險。記者詢問，這項大變革提出來，在場所有壽險公司的董事長都沒有意見？

施瓊華表示：「還好欸！大家都沒有意見，業者也認為這是應該要調整的方向。」保險局會不會擔心將出現保費懸崖？蔡火炎表示，之前建立投資型人壽保險門檻比率，讓投資型人壽保險有淨危險保額，跟其他金融商品有區隔，才訂定出門檻比率，後來投資型商品還是蓬勃發展，不擔心會出現保費懸崖的情況。保險局表示，目前會依照各家壽險公司的主力商品做試算，然後訂出門檻，會循序漸進實施，而業者從今年下半年就要開始做商品結構調整。

速覽關鍵

• 單純儲蓄不是保險的本意，提高死亡保障，才符合保險本身的商品性
  

速覽重點
1、金管會將研議建立傳統型人壽保險門檻比率
2、保單主要目的應該是保障，儲蓄只是附屬功能
3、未來保戶能用較少保費買到高保障，回歸保險「保障」的本質
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