保險金信託 防家產被敗光

2019-03-19  蘋果日報 林彤潔╱台北報導

​近日有則30歲孤女遇詐騙集團的新聞，繼承的千萬遺產化為烏有，突顯資產保護的重要性。不少高資產者談到財富傳承及保單規劃時，普遍憂心下一代理財經驗不足，讓原本足以一生衣食無虞的資產，因不善管理而提早耗盡。

富邦證券提醒，除遺囑信託和為子女成立信託，也可透過信託或分期給付，幫保險金上鎖，讓父母安心傳承。許多客戶對受益人一次領取保險金有顧慮，特別是年邁、年幼或弱勢的受益人，監護人或法定代理人是否妥善管理，或遭挪用、親友覬覦、詐騙竊盜、自身揮霍及投資不慎侵蝕本金，因此銀行推廣保險金信託，視為公認好方法。 

國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示，許多父母都擔心受益人未成年或無法妥善管理財產，所以投保時會搭配保險金信託，指定未來理賠金用途，若想鼓勵求學，信託中可約定支付學費或設獎學金制度；若擬鼓勵創業，則可約定創業金的補助條件，落實「專款專用」目的，確保錢用在該用的地方。 

具備5大優點券商業者分析，保險金信託共有5大優點，包括降低財產挪用風險、定期給付可長期照顧特定對象、降低受益人揮霍或不當投資的損失風險、可設計激勵給付機制、信託財產獨立且不得任意強制執行。
但缺點是要保單批註後，保險金始能撥進信託專戶，且必須支付信託費用，也要注意，保險金受益人即信託委託人，若無監察人設計，易有提前解約的可能性。

富邦證券專家團隊協理陳秋蘭說，近年保險業推出分期給付的選項，是不錯選擇。保險金分期給付是保單上的選項，做法簡單，投保時可直接勾選或變更舊保單，且因不能解約而可鎖住資產、約定和變更免付費、不須受益人簽字、期間不扣服務費且給予利息等優點。

不過，缺點是只有近幾年的某些保單可承作，而分期選項和彈性也較少，不如保險金信託來的到位。 
可選分期給一般而言，保險金信託和保單是獨立契約，在保險事故尚未發生前，受益人預先和銀行簽署信託契約，約定資產運用及給付原則；另一方面，也要向保險公司約定，批註保險金進信託專戶，才算大功告成。 
同時，信託監察人是信託中的關鍵角色，若能安排適當人選，可監督輔助信託執行，在契約無法配合實際需求時，能適時適度調整。 

究竟該選分期或信託？陳秋蘭表示，需視個案需求而定，但有4大原則可參考。首先，若保單都是多年前投保，多半不能做分期；其次是對給付方式有較多想法或想保留某些彈性，仍得保險金信託才能做到。 
第三，信託監察人是保險金信託的重要角色，若無合適人選，過度期或許可先選分期；最後，有些人希望保險金只放定存，但存款利息扣除管理費後，收益遠不如分期，可考慮併用，如固定現金流以分期給付打底，特別給付需求改由信託補足，或許整體費用更省。 

速覽關鍵

• 保險金信託就是將保險金加上鎖，可更安心傳承
  

速覽重點
1、孤女繼承千萬遺產，遇詐騙集團，更凸顯資產保護的重要
2、資產保護可運用遺囑信託、保險金信託或保險金分期給付
3、對受益人一次領取保險金有顧慮，保險金信託是公認的好方法
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