高倍數保單 保障、資產、傳承一手包

​2019-07-12 聯合晚報 記者仝澤蓉／台北報導

​國人愛買儲蓄險，但利變型保單利率不斷調降，高利率保單優勢不再，金管會一再呼籲希望保險回歸保障本質，理財專家建議，擁有中高資產者，在規畫保險時透過高倍數保障保單，不但能傳承資產，還能將稅務規畫一併考量進去。

凱基銀行財富管理處副總經理劉熾原表示，高齡少子化趨勢引發國人愈來愈重視家庭資產管理，中高資產族群規畫保險時，應優先思考保險的本質為「保障」，先買保障再存錢；隨著年齡漸長，父母、家庭的照顧需求增加，個人資產及可支配所得提升，可再根據自身需求補足壽險額度。

凱基銀行問卷調查發現，中高資產客戶對於銀行提供的財富管理服務中，以「整合式理財」、「保險規畫」、「資產傳承」等三項需求最為熱切，中高資產客戶尤其需要量身打造高倍數保障功能的保險商品，兼顧家庭保障與資產傳承需求。

保險的核心價值是保障，理財只是附加價值；劉熾原表示，過往市場上普遍銷售的利率變動型增額終身壽險，身故後家人領回的保險金只較所繳保費多出3%至10%不等，保障功能有限。建議有資產傳承需求的中高資產族群，選擇保單時可優先考慮具有高倍數保障功能的保單，這類保單具繳費期間短、保費相對低、身故後領
回保障高三大特色。

相較一般以理財為訴求的利率變動型保單，高倍數保障功能的利率變動型保險通常繳費期間為四年，所繳保費只需不到一半，便取得相同的保障。此外，領取的身故保險金除可支應可能發生的稅負費用外，如有剩餘金額還可留給家人；若不想一次領取，也可選擇分期定額給付，彈性規畫給付比例及年期予受益人，做為家人生活費用。

40歲男性在繳費年期、繳交保費皆相同的情況下，一般利變保單著重儲蓄功能，所以現金價值優於保障性質利變商品；反觀高保障型利變保單，因身故保障金額在保單早期即優於一般利變商品，故較適合拿來作為資產傳承的理財工具。

速覽關鍵

• 高保障型利變保單，適合作為資產傳承的理財工具

速覽重點
1、中高資產客戶對銀行的財富管理服務，以整合式理財、保險規畫、資產傳承等三項需求最為熱切
2、保險的核心價值是保障，理財只是附加價值
3、規畫保險時透過高倍數保障保單，能傳承資產，還能一併考量稅務規畫
​